不少在新西兰与澳大利亚两地生活、工作过的人，常常会问同一个问题：到底是新西兰的 NZ Super 更好，还是澳大利亚的 Age Pension + 强制退休金制度更有利？
多位金融与退休制度专家指出：答案取决于“你是谁”——你的收入水平、资产规模、是否持续就业、以及你属于哪一代人。
一、退休储蓄：澳洲的“强制存钱”更有优势
在退休储蓄（新西兰 KiwiSaver vs 澳大利亚 Superannuation）方面，受访专家普遍认为：澳大利亚整体更“占便宜”，原因主要是制度更强制、雇主出资更高、税收优惠也更多。
1）缴费比例差异明显：澳洲雇主强制 12%
- 澳大利亚：从去年 7 月起，退休金保证缴费率定为 12%，由雇主强制缴纳。
- 新西兰：目前常见默认缴费是 6%，由雇主与员工共同承担。
Mercer（美世）退休金咨询负责人 Tim Jenkins 表示，澳洲制度的关键在于：
只要你是雇员，雇主就必须缴 12%，你本人“不需要额外决定要不要缴”。
而新西兰 KiwiSaver 可选择退出或暂停缴费，因此并非所有人都会持续累积退休储蓄。
2）税制与激励：澳洲税收优惠更明显
- 澳大利亚：退休金缴款通常按 15%税率征税；但当资金来源于雇主缴款或“税前工资牺牲（salary sacrifice）”等形式时，提取环节可能涉及税务处理。
- 新西兰：KiwiSaver 来自税后收入，基金投资收益也会被征税；提取时不再额外征税。
Jenkins 认为，新西兰对储蓄几乎没有额外税收优惠；而澳大利亚存在“相当可观”的税收减免，尤其对高收入者更有吸引力，会显著影响人们是否愿意长期储蓄。
3）附加保障与提前使用：澳洲更“灵活”
- 保险：澳洲很多退休金账户内默认包含人寿保险；新西兰一般需个人另外购买。
- 提取年龄：澳洲人在60 岁且已离开工作岗位时，通常就可动用退休金；新西兰则通常要等到符合 NZ Super 资格年龄才能取用 KiwiSaver。
Jenkins 指出，这对从事体力工作、难以工作到 65 岁的人尤其重要，可帮助他们更顺利过渡到退休阶段。
二、政府养老金：新西兰“全民发放”更慷慨
如果看政府养老金（新西兰 NZ Super vs 澳大利亚 Age Pension），新西兰的优势更明显：门槛更低、覆盖面更广。
1）领取条件：澳洲严格“收入/资产测试”，新西兰基本不测
- 澳大利亚：领取年龄为 67 岁，且需要通过收入与资产测试。
- 单身者要拿到全额养老金，每两周收入不能超过 218 澳元；夫妻为 380 澳元。
- 单身者每两周收入超过 2575.40 澳元将无法领取任何养老金；夫妻为 3934 澳元。
- 单身房主若资产超过 321,500 澳元将无法领取全额（会被削减）。
- 新西兰：年满 65 岁且满足居住要求即可领取 NZ Super，没有收入或资产审查。
2）“用存款换养老金”的对比：NZ Super 含金量很高
报道指出，如果想用投资提取的方式“复制”NZ Super 单身者领取水平，按每年 **4%**提取率计算，可能需要约 60 万纽币储蓄规模。
而目前澳大利亚临近退休人群平均退休金余额约为 40 万澳元。
Simplicity 首席经济学家 Shamubeel Eaqub 评价说，从个人角度看，新西兰制度非常“香”：
“人人都能拿到现金，谁会拒绝免费现金？”
但他强调问题在于长期可持续性与代际公平：当前制度本质上由在职纳税人“补贴”退休金体系，对年轻人可能不公平。
三、财政成本：新西兰更“贵”，未来压力更大
报道引述数据显示：
- 新西兰养老金支出约占 GDP 的 5.1%，大约是澳大利亚的两倍。
- 预计到 2065 年，新西兰养老金成本可能升至 GDP 的 8%。
- 相比之下，澳大利亚养老金成本预计到 2060 年可能下降到 GDP 的 2%。
Eaqub 表示，新西兰“现在很舒服，但未来可能扛不住”；而澳大利亚的制度更偏向“把养老金留给真正需要的人”，同时用强制储蓄减轻政府财政压力。
四、两国制度的核心差异：前端更慷慨 vs 后端更普惠
Pie Funds CEO Ana-Marie Lockyer 总结两国制度差别在于“哲学不同”：
- 澳大利亚：在“前端”更慷慨——强制雇主高比例缴款 + 税收优惠鼓励储蓄。
- 新西兰：在“后端”更慷慨——提供普惠型的全民养老金（NZ Super）。
另外，澳大利亚 Age Pension 通常免税，且在一些情况下比新西兰更“慷慨”；而 NZ Super 会按个人收入计税。
五、跨国居住与退休：澳新互认，但可能影响领取时间
新西兰与澳大利亚有互惠社会保障协议：在两国的居住年限可用于满足对方养老金的居住资格测试。
但新西兰社会发展部相关负责人 Harry Fenton 提醒：如果你需要用在澳大利亚的居住时间来“补足”新西兰居住要求，那么你可能要等到符合澳大利亚 Age Pension 资格年龄（67 岁）才能在新西兰领取 NZ Super。
结语：谁更好？取决于你是哪一种退休者
综合来看：
- 有稳定工作、希望强制积累退休金的人：澳大利亚制度更有优势；
- 资产不多、希望无门槛获得养老金保障的人：新西兰制度更“友好”；
- 从国家财政与代际公平角度，新西兰的普惠养老金未来面临更大可持续压力，而澳大利亚更倾向“目标化救助 + 强制储蓄”组合。
Author: 全搜索资讯编辑
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