热水器突然坏了，牙科账单比预想高，或者家人临时需要一笔钱。银行账户里明明躺着一笔定期存款，却像隔着一扇玻璃门：数字看得见，能否立即拿出来、要付出什么代价，并不由“钱是我的”这一句话决定。定期存款卖出的不只是利率，也是储户在一段时间内放弃随时动用资金的承诺。
新西兰银行申诉专员的消费者指南提醒，银行并没有普遍的法律义务允许客户提前终止定期存款。能不能取、需要提前多少天通知、是否只允许全额而不允许部分支取，都要看开户时接受的条款和银行的决定。有些产品设有短暂冷静期，有些银行要求约一个月通知；遇到真正的经济困难，可能另有审查程序，但“突然想换一笔更划算的投资”通常不等同于困难。
最容易低估的是利息的回算。银行可能把整段存期按较低利率重新计算，也可能扣回已经按月转入另一个账户的利息。若利息早已花掉，支取本金时到账金额就可能低于眼前显示的余额。不同银行和产品算法不一，不能拿朋友上次的处理结果当作自己的答案。真正有用的，是请银行把提前支取日、适用利率、扣回金额、手续费和最终到账额写成一张完整报价。
通知期也会改变“急用钱”的含义。以新西兰一些银行现行条款为例，普通提前支取可能要求三十一天通知，而获准的经济困难申请可有不同安排。困难不是一个自动按钮，银行可能要求说明原因和金额，也可能只同意满足必要支出的部分。若账单明天到期，应同时与收费方商量分期或延期，不能把尚未批准的存款支取当成已经可用的现金。
决定是否打破存期时，可以把三个数字并排写下：维持到期还能得到多少利息，提前支取实际会损失多少，以及替代资金的总成本是多少。信用卡现金预借、短期贷款或“先买后付”看似保住了定存利率，却可能带来更高利息与费用。反过来，为了避免一小笔借款而打破整笔大额定存，也可能不合算。比较必须使用同一段时间和税后、费后的真实金额。
未来的安排可以从“分层”开始，而不是把所有储蓄锁在同一天到期。日常缓冲金放在可随时支取的储蓄账户，其余资金拆成数笔不同期限的定存，让一部分较早到期。这样做的利率未必每一刻最高，却降低一次意外迫使整笔资金提前解约的风险。短期目标的钱，也不应因为多一点利率就被锁得比目标日期更久。
储户还应分清提前支取与银行倒闭是两件事。新西兰存款保障计划对合资格机构内的受保障存款实行自动保障，每位存款人在每家机构最高十万新西兰元，合资格定存可以包括在内；它不替客户承担主动提前解约的利息损失，也不覆盖诈骗造成的损失。确认机构和产品是否受保障，应查阅新西兰储备银行资料及银行披露。
一笔定期存款真正的风险，往往不是利率涨跌，而是家庭在没有现金缓冲时，被迫在最不方便的时点做决定。打电话给银行以前，先找出原始确认书和条款，问清到账日期与净额，再把其他筹资方法放到同一张纸上。所谓流动性并不抽象，它就是生活突然改变时，你是否仍有选择。
资料来源
新西兰银行申诉专员：提前终止定期存款指南；新西兰储备银行：存款保障计划覆盖范围。本文提供一般信息，不代替针对个人情况的金融、医疗、移民、法律或其他专业意见；规定、产品状态、开放安排和个人情况请以相关机构最新资料为准。
